Schufa-Scoring auf 100? Geheimnisse, Herausforderungen und der Kampf um Transparenz

Schufa-Scoring – Von Algorithmen und Verbraucherschutz: Was hinter dem Schufa-Scoring steckt und wie Verbraucher ihre Rechte durchsetzen können

Von Valentin Schulte, Volkswirt B.Sc., stud. jur., Kanzlei Dr. Thomas Schulte, Berlin

Was ist das Schufa-Scoring? Eine ausführliche Definition

Scoring bezeichnet eine mathematische Methode zur Berechnung von Wahrscheinlichkeitswerten, die das zukünftige Verhalten einer Person oder eines Unternehmens vorhersagen sollen. Im Zusammenhang mit der Schufa geht es dabei vor allem um die Einschätzung der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern. Der Schufa-Score wirkt sich nicht nur auf die Kreditwürdigkeit aus, sondern auch auf die Wohn- und Mietmöglichkeiten, sodass er für deutsche Verbraucher und Unternehmer von erheblicher Wichtigkeit ist.

Das Schufa-Scoring beruht auf statistischen Modellen, die eine Vielzahl von Informationen auswerten. Diese Daten werden gewichtet und in einem Score-Wert zusammengefasst, der die Wahrscheinlichkeit angibt, mit der eine Person ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen wird.

Der Score-Wert wird auf einer Skala dargestellt. Ein hoher Wert signalisiert eine hohe Zahlungswahrscheinlichkeit und damit eine gute Bonität. Ein niedriger Wert hingegen deutet auf ein höheres Risiko hin. Kreditgeber wie Banken, Vermieter oder Mobilfunkanbieter nutzen diesen Wert, um Entscheidungen über Verträge, Kredite oder andere Dienstleistungen zu treffen.

Ziel des Scorings im Sinne von 31 Abs. 1 BDSG ist es, eine objektive Grundlage für wirtschaftliche Entscheidungen zu schaffen. Die genaue Berechnungsmethode bleibt jedoch geheim und wird als Geschäftsgeheimnis der Schufa geschützt. Dies führt zu regelmäßiger Kritik, da die Verbraucher keine Transparenz über die Gründe für ihre Bewertung erhalten.

Beispiel für die Definition von Scoring

Ein praktisches Beispiel für Scoring ist die Einschätzung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers, der einen Kredit für den Kauf eines Hauses beantragen möchte. Angenommen, Frau Meier reicht bei ihrer Bank einen Kreditantrag ein. Die Bank prüft daraufhin ihre Bonität, indem sie auf ihren Schufa-Score zugreift. Dieser Score-Wert, der zwischen 0 und 100 liegt (wobei die Schufa den Score auch in anderen aber dem Prinzip entsprechenden Skalen angibt), gibt der Bank an, wie wahrscheinlich es ist, dass Frau Meier ihre monatlichen Kreditraten pünktlich zahlen wird.

Dieser Wert basiert auf verschiedenen Datenpunkten, die von Vertragspartnern der Schufa gemeldet wurden. So fließen unter anderem Informationen über Frau Meiers bestehende Kredite, ihre Zahlungsmoral bei vergangenen Verpflichtungen und die Dauer ihrer Geschäftsbeziehung mit ihrer Bank in die Berechnung ein. 

Ergibt die Berechnung einen hohen Score, signalisiert dies der Bank, dass Frau Meier ein geringes Ausfallrisiko hat, sodass der Kredit mit hoher Wahrscheinlichkeit genehmigt wird. Bei einem niedrigen Score hingegen stuft die Bank Frau Meier als risikobehaftet ein, was entweder zu höheren Zinsen oder zur Ablehnung des Kredits führen kann.

Dieses Beispiel verdeutlicht, wie Scoring als datenbasiertes Instrument zur Entscheidungsfindung eingesetzt wird – und warum die Genauigkeit und Transparenz der Bewertung für Verbraucher so entscheidend sind.

Warum ein Score von 100 % nicht möglich ist

Ein Schufa-Score von 100 % wäre theoretisch die perfekte Bonitätsbewertung, bei der keinerlei Risiko besteht, dass eine Person ihre Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllt. Doch ein solcher Wert ist in der Praxis nicht möglich, da Scoring-Systeme immer auf Wahrscheinlichkeiten basieren und niemals absolute Sicherheit garantieren können.

Die Gründe dafür liegen in der Natur des Scorings und den zugrunde liegenden statistischen Modellen:

1. Zukunft bleibt unvorhersehbar
   Der Score ist eine Prognose, die auf der bisherigen finanziellen Historie basiert. Selbst bei einer makellosen Zahlungshistorie kann niemand mit absoluter Sicherheit vorhersagen, dass eine Person auch in Zukunft immer zuverlässig zahlen wird. Unvorhersehbare Ereignisse wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder andere finanzielle Belastungen können das Zahlungsverhalten beeinflussen.
2. Systematische Risiken
   Ein Score berücksichtigt nicht nur die individuelle Zahlungsfähigkeit, sondern auch externe Faktoren wie wirtschaftliche Entwicklungen. Selbst die finanziell stabilste Person kann von wirtschaftlichen Krisen oder unvorhergesehenen Marktentwicklungen betroffen sein. Solche systemischen Risiken machen eine 100-prozentige Sicherheit unmöglich.
3. Modellunsicherheiten
   Die mathematischen Modelle, die hinter dem Schufa-Scoring stehen, sind immer mit Unsicherheiten behaftet. Sie beruhen auf historischen Daten und Annahmen über zukünftiges Verhalten. Diese Modelle können jedoch nicht alle möglichen Szenarien berücksichtigen, weshalb sie immer mit einem kleinen Restrisiko arbeiten.
4. Vorsichtsprinzip der Schufa
   Die Schufa und andere Auskunfteien kalkulieren bewusst mit einem Sicherheitsabschlag. Selbst bei hervorragender Bonität wird ein Score-Wert immer leicht unter der theoretischen Maximalbewertung bleiben, um mögliche Risiken einzupreisen.

In der Praxis gilt ein Schufa-Score von über 97 % bereits als ausgezeichnet. Werte in diesem Bereich bedeuten, dass das Risiko eines Zahlungsausfalls extrem gering ist. Ein Wert von 100 % wäre jedoch gleichbedeutend mit der Annahme, dass absolut kein Risiko existiert – eine Annahme, die in der realen Welt nicht haltbar ist.

Wie funktioniert das Schufa-Scoring?

Das Schufa-Scoring basiert auf einer Vielzahl personenbezogener Daten, die von Vertragspartnern wie Banken, Mobilfunkanbietern oder Leasinggesellschaften übermittelt werden. Zu den wichtigsten Datenquellen gehören bestehende Kredite, Zahlungsausfälle, Häufigkeit von Kreditanfragen sowie Vertragsinformationen über Miet- oder Mobilfunkverträge.

Die Verarbeitung dieser Daten erfolgt durch einen Algorithmus, der aus den vorhandenen Informationen einen Score-Wert berechnet. Dabei wird jeder Faktor unterschiedlich gewichtet, was jedoch nicht offengelegt wird.

Ein zentraler Kritikpunkt am Schufa-Scoring ist die fehlende Transparenz. Die exakte Funktionsweise des Algorithmus bleibt geheim, wodurch Verbraucher keine Möglichkeit haben, die Logik hinter ihrer Bewertung nachzuvollziehen. Der Bundesgerichtshof entschied 2014, dass die Schufa ihre Score-Formel nicht offenlegen muss, solange die Ergebnisse für Verbraucher nachvollziehbar sind. Dennoch bleibt die Frage offen, wie nachvollziehbar ein Ergebnis sein kann, wenn die Berechnungsgrundlagen unbekannt bleiben.

Datenschutzrechtliche Rahmenbedingungen für das Schufa-Scoring

Die Verarbeitung personenbezogener Daten durch die Schufa ist an die strengen Vorgaben der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) gebunden. Gemäß Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO ist die Verarbeitung zulässig, wenn sie zur Wahrung berechtigter Interessen erforderlich ist und die Rechte der Betroffenen nicht überwiegen.

Zusätzlich regelt § 31 Abs. 2 BDSG, dass negative Einträge nur unter bestimmten Bedingungen an die Schufa gemeldet werden dürfen. Eine Forderung darf beispielsweise nur gemeldet werden, wenn der Schuldner mindestens zweimal gemahnt wurde, die Forderung unbestritten ist und zwischen der letzten Mahnung und der Meldung mindestens vier Wochen vergangen sind.

Diese gesetzlichen Regelungen sollen sicherstellen, dass nur korrekte und rechtmäßige Daten in das Scoring einfließen. Dennoch kommt es immer wieder zu Problemen, wenn fehlerhafte oder strittige Einträge in der Schufa-Datenbank landen.

Rechte der Verbraucher im Umgang mit der Schufa und Schufa-Scoring

Verbraucher haben umfassende Rechte, um die Verarbeitung ihrer Daten bei der Schufa zu kontrollieren und sich gegen fehlerhafte Einträge zu wehren.

Das Auskunftsrecht gemäß Art. 15 DSGVO iVm § 34 BDSG ermöglicht es Verbrauchern, einmal jährlich kostenlos eine Übersicht über alle bei der Schufa gespeicherten Daten anzufordern. Diese Auskunft umfasst auch Informationen zur Herkunft der Daten sowie zu den Empfängern, an die die Daten weitergegeben wurden.

Das Berichtigungsrecht nach Art. 16 DSGVO gibt Betroffenen die Möglichkeit, fehlerhafte oder unvollständige Daten korrigieren zu lassen. Ein typisches Beispiel ist, wenn eine bereits beglichene Forderung weiterhin als offen gemeldet wird. Verbraucher können die Berichtigung direkt bei der Schufa oder dem ursprünglichen Gläubiger beantragen.

Das Recht auf Löschung nach Art. 17 DSGVO iVm Art. 6 DSGVO, § 31 Abs. 2 BDSG gilt für Daten, die unrechtmäßig verarbeitet wurden oder nicht mehr erforderlich sind. Besonders wichtig ist dies bei erledigten Forderungen oder Restschuldbefreiungen, die nach einer bestimmten Frist gelöscht werden müssen. Der Europäische Gerichtshof hat 2023 entschieden, dass Einträge über Restschuldbefreiungen spätestens sechs Monate nach deren Erteilung gelöscht werden müssen.

Die Folgen fehlerhafter Scorings

Ein fehlerhafter Schufa-Eintrag kann gravierende Folgen haben. Neben der Ablehnung von Krediten können Verbraucher auch bei der Wohnungssuche oder beim Abschluss von Mobilfunkverträgen auf Hindernisse stoßen.

Ein Beispiel hierfür ist Herr Müller, der einen Kredit für ein Auto beantragt. Sein Antrag wird abgelehnt, weil ein Schufa-Eintrag über eine angeblich offene Mobilfunkrechnung existiert. Obwohl Herr Müller diese längst beglichen hat, bleibt der Fehler bestehen. Erst nach Wochen und erheblichem Aufwand wird der Eintrag korrigiert. Dieser Fall verdeutlicht, wie wichtig es ist, dass Verbraucher ihre Rechte kennen und aktiv wahrnehmen.

Automatisierte Entscheidungen und der Einfluss der Gerichte

Die DSGVO regelt in Art. 22 Abs. 1, dass automatisierte Entscheidungen, die erhebliche Auswirkungen auf Betroffene haben, nur unter strengen Bedingungen zulässig sind. Der Europäische Gerichtshof hat klargestellt, dass Scoring-Verfahren ohne menschliche Überprüfung gegen die DSGVO verstoßen können und dies auch die Schufa betreffen kann. Die Schufa muss daher sicherstellen, dass Betroffene die Möglichkeit haben, eine manuelle Überprüfung ihrer Scores zu verlangen.

Forderungen nach mehr Transparenz

Verbraucherschutzorganisationen fordern seit Langem eine Offenlegung der Scoring-Algorithmen der Schufa für das Schufa-Scoring. Nur so können Verbraucher nachvollziehen, warum sie eine bestimmte Bonitätsbewertung erhalten haben.

Weiterhin wird die Praxis, Daten über Jahre hinweg zu speichern, zunehmend kritisiert. Gesetzesinitiativen zielen darauf ab, die Transparenz von Scoring-Verfahren zu erhöhen und die Rechte der Verbraucher zu stärken.

Fazit Score Deutschland

Das Schufa-Scoring ist ein mächtiges Instrument, das Kreditgebern wichtige Entscheidungsgrundlagen liefert. Doch die fehlende Transparenz und die Probleme bei der Verarbeitung fehlerhafter Daten stellen Verbraucher vor erhebliche Herausforderungen.

Der Schufa-Score wirkt sich nicht nur auf die Kreditwürdigkeit aus, sondern auch auf die Wohn- und Mietmöglichkeiten, sodass er sowohl für Einwohner als auch für Auswanderer in Deutschland von entscheidender Bedeutung ist. Der maximal erreichbare Wert liegt bei 97,5 %, da die letzten Prozentpunkte unvorhersehbare Lebensereignisse wie plötzliche Todesfälle berücksichtigen, die außerhalb der eigenen Kontrolle liegen.  

Übersicht über Bewertungssysteme in der westlichen Welt

Die Kreditbewertungssysteme unterscheiden sich je nach Region erheblich, was auf unterschiedliche finanzielle Rahmenbedingungen und regulatorische Rahmenbedingungen zurückzuführen ist. Insbesondere Systeme wie die Schufa in Deutschland, FICO in den Vereinigten Staaten und das Comprehensive Credit Reporting (CCR)-System in Australien dienen als Maßstab, um diese Unterschiede zu verstehen.

Schufa-Scoring

Das Scoring-System der Schufa ist vielschichtig und besteht aus mehreren Scores, die auf verschiedene Branchen und spezifische Transaktionen zugeschnitten sind. Derzeit werden über 50 verschiedene Modelle verwendet. Der bekannteste Score ist der Bankscore, der hauptsächlich von Finanzinstituten verwendet wird. Schufa-Scores konzentrieren sich in erster Linie auf die Bewertung von Ausfallrisiken und die Gewährleistung des Verbraucherschutzes vor Überschuldung. Allerdings wurde die Schufa wegen ihrer Komplexität und der wahrgenommenen Undurchsichtigkeit bei der Berechnung und Anwendung dieser Scores in Entscheidungsprozessen kritisiert.

FICO-Score in den Vereinigten Staaten

Im Gegensatz dazu ist der FICO-Score, der von der Fair Isaac Corporation entwickelt wurde, das am weitesten verbreitete Scoring-Modell in den Vereinigten Staaten.

Hiernach wird die Bonität anhand einer Bewertungsskala von 300 bis 850 bewertet. Das Zahlungsverhalten ist nach wie vor der wichtigste Faktor, der diese Bewertungen beeinflusst, zusammen mit der Kreditnutzung, der Dauer des Zahlungsverhaltens und der Art der Kreditkonten. Eine Bewertung von 700 oder höher wird im Allgemeinen als gut angesehen, während Bewertungen über 800 als ausgezeichnet gelten

Die Unfähigkeit, einen perfekten Score zu erreichen (mit einem Maximum von 97,5 %), wirft Bedenken hinsichtlich der potenziellen Diskriminierung von Personen auf, die mit unvermeidbaren Lebensumständen konfrontiert sind, wie z. B. plötzlichen finanziellen Rückschlägen oder gesundheitlichen Problemen

Schließlich kann die Verwendung eines einzigen Scores möglicherweise nicht das vollständige finanzielle Bild einer Person erfassen, was zu Vereinfachungen führt, die sich nachteilig auf Verbraucher im Umgang mit Gläubigern und Vermietern auswirken könnten

CCR-System in Australien

Das australische CCR-System verfolgt einen anderen Ansatz, bei dem Kreditauskunfteien sowohl positive als auch negative Kreditinformationen weitergeben müssen. Dieses System reicht von 0 bis 1200, wobei höhere Werte auf ein geringeres Ausfallrisiko hinweisen. Der CCR-Rahmen betont eine umfassendere Sicht auf die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers, da er Faktoren wie pünktliche Zahlungen und das allgemeine Kreditverhalten einbezieht

Kanada

In Kanada werden Kredit-Scores hauptsächlich von zwei Agenturen bereitgestellt: Equifax und TransUnion. Das kanadische System ähnelt dem US-amerikanischen Modell und verwendet Faktoren wie Zahlungshistorie, Alter der Konten und Kreditnutzung. Allerdings liegen die kanadischen Scores in der Regel zwischen 300 und 900, im Gegensatz zu den US-amerikanischen Scores zwischen 300 und 850. Ein Score von 680 oder höher gilt als überdurchschnittlich und erleichtert den Zugang zu Krediten mit niedrigeren Zinssätzen.

Das Vereinigte Königreich

Im Vereinigten Königreich werden Kredit-Scores von Kreditauskunfteien (CRA) verwaltet, wobei die Hauptakteure Equifax, Experian und Callcredit sind. Jede CRA verwendet ihr eigenes Scoring-Modell, was zu unterschiedlichen Scores führt, obwohl ähnliche Faktoren wie Zahlungsverhalten, Kreditnutzung und Länge der Kredithistorie bewertet werden. Britische Kredit-Scores reichen in der Regel von 0 bis 999, wobei höhere Scores ein geringeres Ausfallrisiko anzeigen.

Frankreich

In Frankreich gibt es kein allgemeingültiges Kreditwürdigkeitssystem. Stattdessen basieren Kreditentscheidungen häufig auf dem „Bank-Score“ einer Person, der von der Bank anhand von Daten aus der Kreditauskunft des Antragstellers berechnet wird. Dieses Modell unterstreicht die Unabhängigkeit der Banken bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit, da diese Scores nicht an andere Finanzinstitute weitergegeben werden.

Hauptunterschied zum Schufa-Scoring 

Einer der Hauptunterschiede zwischen diesen Bewertungssystemen liegt in ihren Methoden und den Arten von Informationen, die sie berücksichtigen. Während die Schufa eine Vielzahl branchenspezifischer Bewertungen und Modelle verwendet, die zu einem komplexen Verständnis der Kreditwürdigkeit führen können, bieten FICO und das CCR-System eine standardisiertere und transparentere Bewertungsmethode . Darüber hinaus unterscheiden sich auch die rechtlichen Auswirkungen der automatisierten Entscheidungsfindung. Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat entschieden, dass Scoring-Systeme wie das der Schufa aufgrund ihrer erheblichen Auswirkungen auf die finanziellen Möglichkeiten der Verbraucher unter die Vorschriften für automatisierte Entscheidungsfindung fallen können.

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Auswirkungen des Schufa-Scoring

Das Schufa-Scoring der Schufa spielt eine entscheidende Rolle bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit in Deutschland, ähnlich wie bei anderen Kreditratingagenturen in der westlichen Welt. Es unterliegt jedoch strengen Vorschriften sowohl nach der DSGVO als auch nach dem BDSG, die Transparenz und Genauigkeit der für das Scoring verwendeten Daten verlangen

Im Vergleich zu anderen Bonitätssystemen in der westlichen Welt, wie dem FICO-Score in den Vereinigten Staaten und dem Comprehensive Credit Reporting (CCR)-System in Australien, sticht der vielschichtige Ansatz der Schufa hervor. Während der FICO-Score auf einer einfacheren Skala von 300 bis 850 arbeitet und dabei den Zahlungsverlauf und die Kreditnutzung betont, schreibt das CCR-System die Weitergabe sowohl positiver als auch negativer Kreditinformationen vor, was zu einem umfassenderen Bild des finanziellen Verhaltens einer Person führt. Diese Unterschiede verdeutlichen eine Reihe von Methoden, die unterschiedliche regulatorische Rahmenbedingungen und kulturelle Einstellungen zur Bonitätsprüfung in den verschiedenen Regionen widerspiegeln. Jüngste Bemühungen der Schufa zur Verbesserung der Transparenz, wie die Einführung eines Score-Simulators und die Entwicklung einer mobilen App für das Score-Management, zielen darauf ab, Verbraucher in die Lage zu versetzen, ihre Kreditwürdigkeit zu verstehen und zu verbessern. Das Schufa-Scoring ist jedoch nach wie vor umstritten, insbesondere im Hinblick auf seine Auswirkungen auf Personen, die aufgrund unvorhergesehener Lebensereignisse in finanzielle Not geraten sind, und wirft Fragen nach der Gerechtigkeit solcher Systeme beim Zugang zu Krediten und bei der Entscheidungsfindung auf. 

Da die Diskussionen über Verbraucherrechte und Datenschutz immer intensiver werden, unterliegt die Schufa und das Schufa-Scoring auch den Bestimmungen der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) in Deutschland, die Transparenz im Umgang mit Daten und Genauigkeit bei Scoring-Prozessen verlangen. Ab dem 02.02.2025 ist in Europa explizit das Social-Scoring verboten. System, die das Verhalten aufgrund von KI beurteilen, sind ausdrücklich ausgeschlossen. 

So heißt es in dem KI Gesetz:

„AI systems providing social scoring of natural persons by public or private actors may lead to discriminatory outcomes and the exclusion of certain groups. They may violate the right to dignity and non-discrimination and the values of equality and justice. Such AI systems evaluate or classify natural persons or groups thereof on the basis of multiple data points related to their social behaviour in multiple contexts or known, inferred or predicted personal or personality characteristics over certain periods of time. The social score obtained from such AI systems may lead to the detrimental or unfavourable treatment of natural persons or whole groups thereof in social contexts, which are unrelated to the context in which the data was originally generated or collected or to a detrimental treatment that is disproportionate or unjustified to the gravity of their social behaviour. AI systems entailing such unacceptable scoring practices and leading to such detrimental or unfavourable outcomes should therefore be prohibited. That prohibition should not affect lawful evaluation practices of natural persons that are carried out for a specific purpose in accordance with Union and national law.“ (Verordnung (EU) 2024/1689).

Ausnahmen können im Einzelfall zulässig sein.

Das Verfahren zur Berechnung des Schufa-Scores ist nach wie vor von entscheidender Bedeutung für Verbraucher, die Kredite, Mietverträge oder andere Verträge abschließen möchten, und beeinflusst viele Aspekte des Finanzlebens in Deutschland.

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